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中产家庭看似无忧如何理财配置应对远虑

2019-11-08 18:43:11来源:励志吧0次阅读

中产家庭看似无忧 如何理财配置应对“远虑”

在降准和降息预期的背景下,看似无忧的中产家庭,面对将来可能面临的教育金积累、二次置业、退休规划等“远虑”,手握不少流动资金的他们,该如何配置资产稳健理财呢?

文 本刊 张安立

张先生今年35岁,任公司部门经理,每月收入稳定在15000元左右。太太今年30岁,任外企职员,每月收入8000元。两人育有一子,孩子今年9月即将上幼儿园。

用张先生的话来说,现在的家庭支出已经进入能够掌控的平稳阶段,虽然儿子教育费用会逐步增加,但就目前的收入情况看,负担起来并不吃力。

收入稳定生活无忧

目前,家庭每月生活基本开销5000元,车辆支出1000元,儿子教育费用1000元,家庭医疗费用500元,共计7500元。从2008年开始,他们就会用月收入结余做基金定投,每月约2500元。

两人年终奖合计10万元。每年张先生和太太都要外出旅游1~2次,花费在25000元左右,同时每年的人情支出约10000元,购物过节费用约2万元。算上车险支出,年度性结余约6万元。

资产方面,张先生和太太在市中心有一套2房2厅自住房产,市值350万元,贷款已全部还清。现有活期资金120万元,初始投资股票、基金有60万元,但这两三年“缩水”后余有近40万元。除此之外,还有自备车一部,折旧后市价约10万元。

如何投资成“心病”

按理说,像张先生这样有房无贷、有车、有存款、有稳定工作的中产人士,生活应该很是滋润,不过实际上,他的烦恼也不少。

最主要的是来源于证券投资的失败,由于平时工作较忙,关心不及时,又舍不得割肉,因此股票亏损严重,一套就是几年。还好投入资金比例不算太高,自己也认了。其余的钱索性就打打新股,2010年倒有10%左右收益,没想到2011年连打新股也被套多次,折腾了一年后,算了算还不如存款利息高。

而孩子出生后,考虑到将来的居住,张先生原本打算将两房换成三房,但由于之前房价高企,一直在犹豫。去年房产调控政策出台,由于夫妻双方在父母房产上都有名字,索性暂时也搁置了这个念头。

因此,张先生最近决定还是安下心来先做些有稳定回报的投资,今后看情况再换房,同时也开始准备孩子将来的教育费用。“我最近看看市场上那些理财产品、货币基金之类的产品预期收益率还可以,不过,央行2月24日再次降低存款准备金率是不是会给大环境带来改变呢?对我的投资理财是不是也会产生影响?”张先生希望咨询下这个消息应该怎样去解读。

另外令他举棋不定的是,从2008年开始的定投基金到现在投入的本金也有近10万元,最近一查,整体还是处于亏损状态。“我觉得这个定投再继续下去没什么意思,就想终止掉。但是降准的消息会不会对基金表现产生影响呢?”他也希望理财师能给出明确建议。

投资长短期配置相结合

文/交行上海市分行个人金融部高级沃德客户经理 王坚

从张先生描述的家庭情况看,目前收支状况良好,只是在投资上受挫不小。对他和太太来说,如何认清大环境,选择合适的理财手段,获取稳定的投资回报是最需要解决的问题。

继2011年12月之后,央行决定于2012年2月24日起第二次降低存款准备金率,此次降准结果将释放资金约4000亿元,从而进一步缓解银行流动性压力,增强信贷投放能力,加强金融对实体经济的支持。管理层不断释放货币政策微调的信号,市场由此预期存款准备金下调的通道正式形成,同时加息周期也可能已经结束。在这种背景下,张先生如果寻求稳健理财策略,建议可以做如下参考.

结合资金用途,进行组合配置

从张先生资金用途来看,主要有两方面需求:一是为将来换房做准备,但由于目前国家对楼市调控力度还看不出有放松的迹象,换房计划仍无时间表;二是对于将来教育资金的准备,这也是不菲的开销,但由于孩子刚上幼儿园,还是可以有较长的准备过程。所以资金可投资周期较长。

由于降准带来的宽松政策预期,具有稳定回报特征的投资品种,如银行理财产品、债券等未来预期收益都会有可能下降,从这个角度出发,建议多参与中长期配置,以锁定目前相对较高的收益率。结合张先生的资金在使用时间上的要求,建议可以进行如下组合配置:

现有流动资金中的5~7成用于将来换房准备,由于政策和价格的因素,很难确定何时实施,这部分资金可以配置于银行理财产品。理财产品目前已是比较受欢迎的投资品种,在安全性和收益性方面都具备一定吸引力,比如交行的“得利宝”系列。但目前市场上很难看到一年以上的品种,到期后一方面会有投资转换的消耗期,另外再投资的收益也可能下降,因此不建议做长期配置,倒是适合换房计划这种资金有使用方向、但无明确使用期限的情况。考虑产品到期后续衔接的问题,可选择市场上较为常见的3~6个月的产品,并选择产品发行数量较为丰富的银行。

另外30%~50%的资金可考虑进行长期配置,主要用于将来孩子教育金使用,及其他一些长期目标的战略储备,可考虑投资国债,甚至可以选择目前被大多数人所忽略的品种——定期存款,目前三年期利率5%,五年期5.5%,处于近年来高位,在目前资金长期闲置又面临政策拐点的前提下,五年27.5%的稳定回报还是有具备投资价值的,特别是对那些在资本市场受伤很深的人,张先生如果配置100万元的话,五年后可获27.5万元的到期收益。虽然目前超过5%的其他投资品种很多,但多为中短期或开放式产品,随着将来货币市场进一步宽松,未来很可能发生收益区间逐步下移的情况。

当然除了这两块以外,还需要留5万~10万元的家庭应急资金,备用金形式可采用货币基金等产品。

坚持定投,建立长期储备

张先生对基金定投的效果产生怀疑,也是情有可原。毕竟从2008年开始的大调整对资本市场投资者的杀伤力确实很大。但实际上3年多的时间并不能说明什么,基金定投是项长期的投资,贵在坚持。它的作用在于平摊投资成本、分散风险。特别是现在市场低迷的时候,投资成本也越低。从长远来看,还是很有机会获得超额收益。从降准的作用来看,一定程度上也会对证券市场起到正面推动作用。建议张先生能把定投坚持下去,甚至可以将定投金额增加至4000~5000元。

股票方面的投资应当更加“上心”才行,毕竟以张先生夫妇俩的年龄和目前经济状况看,投资不应太过保守。对股票不太在行的张先生不妨为自己设定止盈、止损线,用相对“死板”的方式要求自己,或许这样一来,账户还能重现生机。

尽管很多家庭对教育金储备、退休养老金储蓄的理解停留在“稳定”、“保守”的基础上,但考虑到储备的期限较长,一些看似积极、风险较高的品种其实并不可怕。反而能真正起到对抗通胀、足额储备的作用。对张先生一家来说也正是如此。

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